彩礼贷等伪创新产品被禁止

彩礼贷等伪创新产品被禁止，今年以来，国内有的银行打着金融创新的旗号，推出各类“奇葩贷”消费产品，频频引发争议。银保监会曾给出衡量金融创新的标准。彩礼贷等伪创新产品被禁止。

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不是所有的生意都可以做。可有的机构和个人明知山有虎，偏向虎山行：将消费与爱情、美丽、人生归处深度捆绑，一些彩礼贷、美丽贷、墓地贷等产品应运而生。近日，这些消费贷变种的奇葩产品，正在被有关部门监管规制。

据南方财经报道，10月5日，中国银保监会在其官网发布通知，积极推动消费信贷规范健康发展。推动健全有利于消费信贷可持续发展的管理制度和指标体系。坚持依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。针对个别银行打着所谓“金融创新”的旗号，推出的各类“奇葩贷”，通知明确要求：银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚持打击各种“伪创新”，旨在大力弘扬社会主义核心价值观。

今年以来，国内有的银行打着金融创新的旗号，推出各类“奇葩贷”消费产品，频频引发争议。先是江西九江银行推出“彩礼贷”，以“彩礼开销不用愁 ‘贷’来稳稳的幸福”为标语宣传产品，引发质疑； 随后昆明一家墓园与银行合作推出“墓地按揭贷”金融服务项目，该项目最高可贷款20万元，贷款期限可达10年；至于各地因“美丽贷”而落入“美丽陷阱”的新闻更是频繁见诸于媒体……总之，各种名目的“贷”层出不穷，令人眼花缭乱。

毋庸讳言，现实生活中一些地区，过高的彩礼已经成为年轻人爱情开花结果的障碍；而各地陵园涨价，豪华墓地价格高烧不退亦成为普遍现象。老百姓感慨“结不起”“病不起”“死 不起”，这些现象，成为多少普通百姓的生存痛点。

于是乎，一些打着为百姓“分忧解愁”旗号的所谓“金融创新”产品出现了。银保监会曾给出衡量金融创新的标准：是否有利于支持实体经济，是否有利于防范金融风险，是否有利于保护消费者合法权益。按照这个标准，“彩礼贷”“美丽贷”等金融类产品，压根谈不上支持实体经济，反倒是挑战社会痛点，触及社会公序良俗的底线，鼓励攀比风，诱导消费者过度负债，不利于防范金融风险。企业逐利本无可厚非，但不能为了赚钱，逾越道德和法律底线。企业的社会责任，更是体现在遵守社会公序良俗，带给民众更多的正向力量。正像人民银行相关负责人所说，“彩礼贷”之类的消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，反映出部分中小银行自身创新能力不足等问题，需要各级监管部门及时制止，以儆效尤。

说到底，银行给各种奇葩贷“站台”，其实就是给自己“拆台”。从“美丽贷”到“彩礼贷”，这种无底线的所谓“创新”，在给消费者催生不可承受债务的同时，还会给自身“埋雷”，危害社会。及时叫停助长社会陋俗的各种奇葩贷，当是社会之福。

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针对部分中小银行等贷款机构曾推出的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，银保监会首次公开表态，表示要坚决打击各种“伪创新”。

10月5日，银保监会官网公开发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》（下称《通知》）显示，要大力弘扬社会主义核心价值观，银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。

事实上，早在今年4月1日，对于当时引发热议的“彩礼贷”“墓地贷”，央行金融市场司司长邹澜在国新办发布会上表示：“个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。”

“但同时，这类贷款本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。所以，尽管是个别银行，我们觉得也应该引起足够的重视。”邹澜同时称。

其同时表示，央行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的.实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗，与国家大政方针背道而驰的做法，及时予以纠正。

今年3月18日，江西银行就该行推出的“彩礼贷”发布声明称，对此深表歉意，目前已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。“我行将加强对员工的教育培训，不断提高企业社会责任意识，同时立足金融本源，不断提升金融服务实体经济水平和能力。对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题，我行将深刻反思、举一反三，并持续严查整改，强化合规意识，不断完善内控管理，规范金融营销行为。”

更早之前，也有包括云南西山北银村镇银行、江苏银行、南京银行、曾推出过“墓地贷”“婚庆贷”“结婚贷”等类似产品。

对比来看，相比央行的表态，银保监会此次新增了“美丽贷”。9月，《扫黑风暴》持续热播，剧中“美丽贷”因涉嫌“套路贷”，被连窝端的情节给人留下深刻印象。现实生活中，类似的骗局也时刻威胁着一些消费者的人身和财产安全。

9月27日，国家广播电视总局办公厅发布《国家广播电视总局办公厅关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，明确自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。

在一位银行业人士看来，银行喜欢给贷款品种起个响亮的名称，主要是方便大家记忆，一般情况3个字，比如“XX贷”，朗朗上口，但其实这些贷款大部分是普通贷款，即银行与借款人签订的约定利率、期限并还本付息的贷款合同，主要包括“三法一指引”提到的流动资金贷款和固定资产贷款。

“‘墓地贷’‘美丽贷’‘彩礼贷’等特色消费信贷产品频繁涌现，虽然某种程度上反映了社会现实，但也加剧了社会焦虑。这意味着后续央行和银保监会等监管部门将会对中小银行的产品创新和业务准入实施有效监管，即后续中小银行有任何新产品可能还需要事先报批给监管部门，而监管部门在引导中小银行调整信贷结构方面亦将有许多动作。”一位城商行研究人士指出。

其同时建议，中小银行在创新特色消费信贷产品方面，一是要注意不要图新鲜创新乱起名字、过度包装，二是在营销方面要注意不要违背社会公序良俗、注意适可而止。

在银保监会此次《通知》中，还要求防止金融消费者以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。央行也曾在2021年工作会议上指出，要持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。